今天以一个产品上新为例，来讲解风控审批策略，关注重点为风控审批策略分析思路整理及架构搭建。
案例背景：A公司计划开展小额、无抵押个人信用贷款，如何搭建完整审批策略？
分析思路：首先，可以从“小额”、“无抵押”、“个人信用贷款”这三个关键词分析，会存在哪些风险点？如：
是否存在多头借贷，即信用风险？
线上申请，是否会使用虚假信息填报，即获客方式上是否存在欺诈风险？
前期的合作为企业内部员工对象，线上申请的用户是否在合作范围内，准入模块、进件流程如何设计？
不同职级的员工，如何授予额度？需要通过哪些信息数据审核？
逾期的可能性有多大？如何评估还款概率？
……
通过一系列的“提问梳理风险点”，可以得出需要搭建的策略分析模块，再根据事件的时间顺序，得出具体的审批策略架构搭建及流程。因此，对于本文案例，可以通过以下五个步来搭建策略分析框架。
熟悉产品类型，了解进件流程
熟悉产品类型结构：
1、明确核查审批的对象；
2、了解市场行业审批流程；
3、评估在客群层面是否存在明显风险；
4、明确产品目标客群的范围；
了解进件流程：
通过进件流程梳理，可以寻找流程中的风险点，制定对应的风险排查方法。因此，需要收集进件流程中可获得的进件要素。
进件要素的类型，可以从这3个角度考虑：
1、客户因为申请所需要主动提供的个人信息；
2、因为申请行为，我方主动获取的信息；
3、决定审批中的信息量。
明确审批对象，制定主体策略模块
策略模块要根据产品流程来制定，每一个模块对应解决一个或多个风险点，找不到解决方案的（或暂时用不上的）风险点需要做预留处理。
常规审批策略模块有：
个人信息验证；
准入模块；
欺诈判断；
黑名单判断；
人工；
授信；
交易风险。
对应主体策略模块，寻找风险解决方法
第三方数据源
三方数据一般是指外部第三平台依靠长期业务积累然后形成的具有自己特色的进行加工处理过后的数据，常见的有多头借贷的数据，支付数据，信用评分类数据。
有了三方数据之后，接下来就是开始对三方数据进行评估，三方数据主要从以下几个方面来评估：
1、指标：三方数据的评价指标主要有：
① 覆盖率（广）主要检测三方数据的覆盖范围大小；
② 准确率（准）主要检测三方数据的准确性问题；
③ 稳定性（稳）主要检测三方数据的稳定性和连续性；
这三个指标都是越高越好。
2、价格：主要关心三方数据怎么收费的，是一条一条收费，阶梯型收费，独立收费还是和系统相关收费，收费当然越便宜越好。
3、可变性：关心三方数据是直接使用，还是可以进行一定程度的变化，这种是仁者见仁智者见智。
增加进件要素获取
客户进件流程和进件要素的获取是欺诈监控的重要环节。
可以通过增加进件要素来提高审核标准，如增加申请贷款的资料证件，除身份证明、征信报告、居住证明、工作证明、收入证明、房产证明、营业证明外，本文案例中，还可通过跟进企业，获取员工职级评分、工作年限等证明，确认真实性后提交到贷款公司或银行的系统里。
爬虫获取额外信息
一些风控信息，可借助爬虫接口获取，且需待将爬取到的数据经过二次加工与汇合之后，再对汇合的总值进行判断。
例如公检法执行信息，很多公司会爬虫的相关网站抓取数据产生规则，又或者手机运营商手机使用时长等。
根据确认的策略模块，设计审批流程
设计审批流程：
1、无费用在前，有费用在后；
2、强高风险在前，弱风险在后；
3、尽可能存留信息。
审批流程：
1、考虑真实费用，而不是账面费用；
2、可根据实际情况灵活调整。
确认审批流程落地的方案
常用系统：
1、决策引擎；
2、审批系统；
3、征信平台；
征信平台：
1、作为第三方数据源回传数据统一存储平台，记录每次查询的结果；
2、将原始数据处理为决策引擎可使用的字段；
3、可管理多个同质数据源。
审批策略架构搭建总结
策略搭建主要从4个方面考虑：
1、准入人群；
2、确认风险点；
3、寻找对应的排除方法；
4、合理组合解决方法；
通过本次案例拆解可以看出，为什么说策略是最贴近实际业务的岗位，原因在于这个岗位需要根据业务场景去综合考虑多方面因素，要站在全局角度去谋划统筹,又要充分结合实际情况去优化。